Dernière enveloppe fiscale née, le plan d’épargne retraite (ou PER) ouvre la voie à une retraite par capitalisation.
L’allongement de la durée de vie est une bonne chose à titre individuel.
Mais conjuguée à la baisse de la natalité, on se retrouve avec un système qui risque de craquer dans quelques années. C’est pour tenter de préserver la retraite par répartition que l’âge légal du départ à la retraite est périodiquement repoussé.
Le PER a été lancé en 2019. Il est accessible à tous mais, je vais être direct, cette enveloppe ne me semble intéressante que pour les personnes imposées à 30% ou plus.
Dans les faits, c’est une enveloppe très ressemblante à l’assurance vie avec un avantage fiscal à l’entrée (réduction d’impôts) qui devra être payé à la sortie. Entre temps, le montant économisé peut être placé sur tout support financier possible (actions, fonds en euro, etc).
Attention aux frais
Les contrats distribués par les acteurs historiques (banques, assurances, mutuelles) sont souvent chargés en frais divers et variés.
A commencer par des frais d’entrée / sur les versements.
Une honte, fuyez ces contrats et privilégiez les contrats internet, peu chargés en frais.
Attention à la gestion pilotée à horizon
Par défaut, le mode de gestion proposé est généralement la gestion pilotée à horizon.
Et c’est parfois n’importe quoi : j’ai vu des gestions à horizon de plus de 20 ans avec une part de fonds monétaires (cad court terme) et obligatoire (court/moyen terme).
Si votre horizon est lointain, il faut prendre du risque et donc tout placer en action.
En se rapprochant de la retraite, il faudra sécuriser en tenant compte des cycles boursiers.
La liquidation
Contrairement aux contrats précédemment proposés pour la retraite, le PER permet soit une sortie en rente soit en capital.
A titre personnel, je ne pense pas que la sortie en rente soit une bonne idée, je préfère une sortie en capital, quitte à faire moi-même une rente en consommant mon capital.
Quoi qu’il en soit, il n’est absolument pas obligé de liquider son contrat au moment du départ à la retraite, il est tout à fait possible de le garder actif tout en étant retraité.